L'Apple Card est un parfait exemple de la stratégie post-iPhone d'Apple

Apple construit son écosystème non pas en réinventant la roue, mais en améliorant les produits traditionnels et ennuyeux

En mars 2019, Apple a annoncé le lancement d'une carte de crédit alimentée par Goldman Sachs. Apple Card, avec une version à la fois physique et numérique, est sortie à l'été 2019 avec un programme de récompenses, Daily Cash.

Les titulaires de la carte Apple obtiennent 1% de remise sur tous les achats effectués avec la carte, et 3% de remise lorsqu'ils dépensent de l'argent dans un Apple Store ou sur un service Apple.

Le produit est, à première vue, un moyen pour Apple de vendre sa marque sur un autre objet du quotidien que vous possédez probablement déjà. Mais sous le placage d'une carte de crédit en titane avec le logo Apple dessus, la société trace clairement son avenir post-iPhone, dans lequel les services règnent en maître, en suivant une formule que Nick Statt de The Verge n'avait "jamais vraiment vu tenter auparavant".

Loup Ventures estimait en février 2019

• 43% des utilisateurs mondiaux d'iPhone ont activé Apple Pay. C'est une augmentation de 36% en septembre 18 et de 20% en décembre 17.
• il y a actuellement 383 millions d'utilisateurs Apple Pay, en hausse de 21% en séquentiel et de 135% en glissement annuel. Cette croissance a été en partie alimentée par le lancement des paiements peer to peer le 18 janvier 2019.
• 12% des utilisateurs d'Apple Pay se trouvent aux États-Unis et que 88% des utilisateurs sont internationaux et que 21% des iPhones actifs sont aux États-Unis.Cela signifie que l'utilisation d'Apple Pay aux États-Unis est inférieure à celle d'autres pays. Un facteur est une meilleure acceptation des transports publics en Chine, au Japon, au Royaume-Uni et en Russie.
• 24% des utilisateurs d'iPhone américains ont utilisé Apple Pay contre 47% des utilisateurs internationaux.
• Les transactions ont dépassé 1,8 milliard au cours du dernier trimestre 2019, donc plus que doubler le volume en un an.

Ainsi, tout comme Apple considère la concurrence avec Netflix et les grandes entreprises de distribution de contenu comme faisant partie de son avenir en créant ses propres émissions de télévision et en payant le meilleur prix pour les talents hollywoodiens, elle voit désormais sa viabilité dans la disruption des paiements. Apple a décidé qu'il lui fallait un produit traditionnel, même avec le bagage moral douteux d'une carte de crédit, pour promouvoir Apple Pay.

«Je pense que l’optique étrange ici est que les cartes de crédit ne sont pas nécessairement une innovation dans les paiements, même avec de meilleurs taux et une meilleure fidélité», déclare Rivka Gewirtz Little, VP Fraud Operations & Strategy @ Goldman Sachs. «Donc, pour voir une grande entreprise de technologie aussi innovante emprunter une voie aussi traditionnelle, c'est ce que je trouve un peu étrange ici. J'aimerais voir Apple devenir plus innovant pour transformer notre mode de paiement.»

Pendant des années, alors que l'iPhone est devenu omniprésent et que les ventes ont commencé à ralentir, Apple a tenté d'imiter le succès du changement de paradigme de l'App Store et d'iTunes avant lui en se frayant un chemin dans la télévision et le cinéma, les paiements mobiles et les actualités. Mais à maintes reprises au cours de la dernière demi-décennie environ, Apple s'est heurtée à la dure réalité économique et logistique consistant à essayer de changer des industries beaucoup moins malléables que les logiciels mobiles et la musique.

Et bien qu'Apple Pay soit une vision audacieuse de l'avenir, il faudra probablement des années avant que les paiements numériques sans contact ne deviennent vraiment courants aux États-Unis. En attendant, Apple veut vous vendre ce qui est inoffensif et ennuyeux (une carte de crédit, un forfait câble, un abonnement à un magazine) dans l'espoir de faire de ses logiciels et services une partie intégrante de la vie quotidienne comme son smartphone.

Changer les industries à partir de zéro n'est plus le playbook d'Apple, d'autant plus qu'il rattrape les entreprises comme Netflix et Spotify.

La stratégie d'Apple reflète celle d'Amazon. Le géant du commerce électronique a commencé à vendre des produits véritablement nouveaux et les meilleurs de sa catégorie comme le Kindle, puis le haut-parleur Echo alimenté par l'IA. Mais Amazon a depuis utilisé la bonne volonté des consommateurs qu'il a acquise et le pouvoir qu'il exerce sur sa vitrine numérique pour vous vendre de tout, des micro-ondes et des horloges murales aux marques de vêtements de marque blanche, aux fournitures pour la maison et aux piles AA de marque AmazonBasics.

Apple fait de même, en utilisant l'iPhone comme passerelle ultime pour transformer chaque utilisateur iOS et Mac en une série de multiples flux de revenus récurrents à partir de produits fabriqués en premier et, dans certains cas, améliorés par d'autres sociétés, que ce soit Apple Music, Apple News, iCloud ou la nouvelle application TV. Apple ne parvient pas à créer sa propre version de Prime, dans laquelle tous ces services pourraient être regroupés, mais la société semble s'inspirer de l'approche d'abonnement d'Amazon pour enfermer davantage les propriétaires d'iPhone dans un écosystème plus large.

Avec l'Apple Card, l'entreprise va encore plus loin et essaie de capturer non seulement ce que vous consommez, mais aussi les moyens financiers que vous utilisez pour le faire. Apple ne réinvente pas la roue, n'a pas encore de capacités sans contact comme les nouvelles cartes de banques concurrentes. Au lieu de cela, Apple offre aux utilisateurs une carte de crédit sans fioritures, un moyen intelligemment déguisé de favoriser l'adoption et l'utilisation d'Apple Pay.

LA CARTE APPLE EST UN MOYEN POUR APPLE DE DEVENIR LE MOYEN DE PAYER POUR TOUT

Contrairement aux services d'abonnement qu'elle envisage de vendre, la carte Apple Card est livrée sans frais annuels, sans frais cachés et avec un taux d'intérêt supposé inférieur à la moyenne de l'industrie. En plus de cela, elle dispose d'un programme de récompenses assez simple qui incite les consommateurs à utiliser Apple Pay pour acheter des produits Apple, avec une remise maximale de 3%, probablement parce qu'Apple n'a plus à reverser des frais de traitement aussi élevés, comme avec une carte tierce. Si vous devez utiliser la carte physique Mastercard, vous obtiendrez 1% de remboursement.

Pour inciter les clients à s'inscrire, Apple s'appuie fortement sur son approche axée sur la confidentialité. En effet, Apple veut être la seule entreprise de technologie à laquelle vous faites réellement confiance. Le CEO Tim Cook a déclaré que la carte ne collecterait pas de données sur vos transactions et qu'Apple ne laissera pas sa banque partenaire, Goldman Sachs, vendre des données à des tiers. Mais bien sûr, cela soulève la question: comment fait-il de l'argent, et sans ces stipulations habituelles, Apple ne compte-t-il pas simplement sur le fait que les utilisateurs s'endettent et empochent l'argent de l'assurance qu'ils sont obligés de payer pour les années à venir?

L'objectif n'est peut-être pas de réaliser un profit, du moins pas sur le service lui-même. Tout revient à Apple Pay. La raison pour laquelle Apple a créé une carte de crédit en premier lieu est de stimuler l'adoption d'Apple Pay et de créer un portefeuille numérique qui peut être utilisé non seulement dans le monde réel, mais aussi dans un écosystème iOS qui est de plus en plus parsemé de nouveaux, services payants.

«Les portefeuilles mobiles sont encore une petite partie du marché, il est donc compréhensible qu'il y ait un grand effort si votre objectif est une plus grande adoption», déclare Rasha Katabi, co-fondateur de la start-up de paiements numériques Brim Financial. «À mesure que l'adoption du commerce électronique augmente, la pertinence d'avoir une carte physique ou son absence suivra de très près l'adoption et la migration des achats physiques vers le shopping en ligne."

Les seuls achats en ligne qui intéressent vraiment Apple se produisent au sein de son écosystème: des abonnements in-app pour ses nouveaux services, des micro-transactions dans des jeux mobiles comme Fortnite , des paiements peer-to-peer de style Venmo avec Apple Cash et l'achat de matériel Apple depuis l'application mobile Apple Store. Tout cela donne droit au bonus de remise en argent de 3%, a confirmé Apple à The Verge. Et cet arrangement jette une lumière intéressante sur toute l'approche Apple Card.

LE SUCCÈS DE LA CARTE APPLE PEUT DÉPENDRE DE SON UTILISATION POUR TOUS LES ACHATS INTÉGRÉS

Grâce à ses incitations, Apple crée un système dans lequel vous pourrez faire des achats dans le monde réel chez les partenaires Apple Pay pour un bonus de remise en argent supplémentaire, changer votre carte de crédit App Store pour une carte Apple avec un bonus encore meilleur et compter uniquement sur le carte physique pour quand vous devez absolument. Et tout cela est étayé par l'engagement d'Apple en matière de confidentialité et par des antécédents relativement solides en matière de sécurité, ainsi que par le symbole de statut de luxe fourni par un morceau de titane de marque Apple , avec son design sans numéro qui, non par coïncidence, permet de se réjouir facilement. sur les réseaux sociaux.

Un thread Twitter de Peter Berg, Strategic Partnerships, BD & Venture Investing et éditeur de PBerg.com:

L'Apple Card peut être suffisamment attrayante pour que les utilisateurs plus jeunes, en particulier ceux qui n'ont pas de gros stocks de points de récompense et des années de crédit constituées avec des banques et des cartes existantes, se tournent vers Apple en tant que fournisseur de crédit principal.

Les cartes de crédit, en particulier celles souscrites par Goldman Sachs et soutenues par des dinosaures comme Mastercard, ne sont pas les produits les plus innovants. Les forfaits TV ou les abonnements à des magazines ne le sont pas non plus.

Mais la stratégie de services d'Apple, similaire à sa stratégie matérielle à l'époque de Tim Cook, ne consiste pas à être le premier, mais à fournir une option centrée sur Apple qui est suffisamment bonne pour vous garder accroché et ne jamais penser à en sortir.

The Verge, mars 2019

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